Como Escolher a Melhor Taxa de Juro para o Seu Crédito à Habitação?

Towfiqu barbhuiya

O preço das casas não pára de subir. Se vai comprar casa agora, é provável que se junte à maioria dos Portugueses e tenha de recorrer a crédito. Além disso, é normal que tenha dúvidas sobre como escolher a melhor taxa de juro para o seu crédito habitação. 

Infelizmente, não há nenhum truque infalível que possa dar para escolher a melhor taxa de juro. Não há um banco que seja sempre o melhor… a oferta varia imenso ao longo do tempo e consoante o caso de cada um. Por isso, a única forma de escolher a melhor taxa de juro para o seu crédito habitação é estudar todos os cenários.

4 Conselhos para escolher a melhor taxa de juro para o crédito habitação

Faça várias simulações

A primeira dica para escolher a melhor taxa de juro para o seu crédito habitação é fazer várias simulações. Simule diferentes valores de entrada, diferentes prazos de pagamento, diferentes tipos de juro (fixo/ variável) e diferentes taxas de spread (com e sem vendas facultativas, como explicamos abaixo).

Agora, repita este processo em vários bancos. (Normalmente, os bancos têm simuladores de crédito habitação nos seus sites.) No total, há 15 instituições que oferecem crédito habitação em Portugal, por isso tem muitas simulações para fazer! Depois, escolha o cenário que lhe oferece a melhor taxa de juro do mercado. 

💡 Precisa de vender para comprar? Nesse caso, fale com um advogado de direito imobiliário. Informe-se sobre as taxas para amortizar o seu crédito habitação anterior (se ainda estiver a pagar a casa), as mais-valias e os impostos que terá de pagar para vender. 

Pondere tanto a taxa variável como a taxa fixa

A maioria dos Portugueses tem um crédito habitação com taxa variável. Isso significa que o crédito está indexado à famosa taxa Euribor, que varia ao longo do tempo. Como agora a Euribor está muito cara, há pessoas cuja prestação da casa duplicou, por exemplo. Se é o seu caso, veja aqui como transferir o crédito habitação e baixar a prestação da casa.

Precisamente por a Euribor estar tão alta, a mensalidade pode ser mais baixa se escolher a taxa fixa (a taxa mantém-se igual ao longo de todo o empréstimo) ou a taxa mista (paga uma taxa fixa durante um determinado período de tempo, e a seguir passa para a taxa variável). Pondere todas as opções e olhe sempre para o montante total imputado ao consumidor (MTIC) no final do empréstimo!

Compare sempre os créditos de acordo com a TAEG

Outra coisa que precisa de perceber para escolher a melhor taxa de juro para o seu crédito habitação é a diferença entre spread contratado e spread base. O spread base é o spread máximo que o banco pode cobrar, enquanto o spread contratado é um spread mais baixo associado a vendas facultativas. 

No entanto, estas vendas facultativas (seguro da casa, seguro de vida, cartão de crédito, etc) têm sempre um custo. Por isso, para comparar o crédito habitação em diferentes bancos e escolher a melhor taxa de juro, tem de usar a TAEG (Taxa Anual de Encargos Efectivos Globais), que inclui todas as despesas.

Fale com um intermediário de crédito

Contudo, a forma de encontrar a melhor taxa de juro para o seu crédito habitação é contactar um intermediário de crédito. Os intermediários de crédito estabelecem uma relação comercial com vários bancos e, graças a essa proximidade, conseguem taxas de juro mais baixas do que as que se obtêm nos simuladores dos bancos.

Além disso, os intermediários de crédito não cobram nada por esse serviço. O negócio dos intermediários de crédito é receber uma comissão do banco, por isso não tem de pagar nada. A título de exemplo, e para ser ainda mais conveniente, recomendo a Flipai, um intermediário de crédito que permite fazer o seu crédito habitação 100% online.

E pronto! Tal como disse no início, a única forma de escolher a melhor taxa de juro para o crédito habitação é mesmo simular vários cenários. E sei que parece aborrecido, moroso e trabalhoso… mas vale muito a pena, porque a principal decisão que vão tomar nas vossas vidas!

E, no caso de não terem mesmo tempo para investigar a oferta do mercado, ou de não se sentirem preparados para analisar as diferentes propostas, podem sempre seguir esta última dica, que é recorrer a um intermediário de crédito. Não só simplifica, como na maioria das vezes conseguem uma taxa melhor. Boa sorte!